Какие бывают вклады?

Специалисты банка поясняют, что депозиты в Республике Беларусь делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.

 

Условный – это депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определённого в заключённом договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц и достаточно редко.

 

 По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счёте доступны всегда. Однако заработать на таких вкладах не удастся. У них крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но кому они могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчётных операций. Внёс и вскоре снял или перевёл. 

 

Срочные депозиты открываются на определённый срок, в течение которого денежные средства должны находиться на счёте. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы: чем больше сумма, тем больше ставка. По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). 

 

Те, кто хочет увеличить итоговую сумму вклада, открывают именно срочные вклады, так как процентные ставки по ним достаточно высокие. 

 

В случае, если вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», то есть минимальной. Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия вами депозита крайне мала, но всё же вероятна.

 

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то в соответствии с условиями договора банк переводит ваши деньги на счёт до востребования либо продлевает действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объёме согласно договору.

 

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

 

Сберегательный – это традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов. Если вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть такой депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь накопления. Вы приносите в банк определённую сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов, но денег на счёт больше не вносите. 

 

При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учётом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме.

 

Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная функция – накопить средства для крупной покупки. Открыв такой депозит, можно увеличить итоговую сумму, причём проценты по вкладам будут начисляться на увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада. 

 

Такие вклады предлагаются некоторыми банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдаёт кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.

 

Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным, так как банк заранее не знает, сколько денег окажется на счёте в определённый момент времени. 

 

В Беларуси ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счётом. Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада, то есть счёт можно пополнять до определённого уровня, или минимальной сумме разового пополнения. Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и тому подобное. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц. 

 

 Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения чётко оговариваются в договоре. Деньги можно снимать, но сумма средств на счёте не должна быть ниже оговорённого порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах. 

Кроме того, существуют несколько обособленных видов вкладов. 

 

Расчётные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещёнными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого, в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счёт или платёжная карта и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счёте всегда должна оставаться сумма в размере особо оговорённого минимального остатка, иначе ставка автоматически снижается.

 

Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка. 

 

Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов – для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определённых предприятий, клиентов банка.