На что стоит обратить внимание при выборе потребительского кредита
Существует две категории людей: те, кто ни при каких обстоятельствах не будут брать взаймы, и те, кто считает это нормальным выходом из положения. Когда содержимое кошелька последних не позволяет совершить важную покупку, им на помощь с удовольствием придут банки с различными кредитными предложениями. Сегодняшний разговор – именно для кредитополучателей. На что стоит обращать внимание, подписывая договор в кредитном отделе, и как при этом не наткнуться на подводные камни? Об этом «ГВ» рассказала начальник управления банковского надзора Главного управления Национального банка Республики Беларусь по Гомельской области Татьяна Черноусова.
Оцените свои возможности
– Татьяна Георгиевна, для начала давайте разберёмся, на что стоит обращать внимание, выбирая потребительский кредит?
– На мой взгляд, самое главное при выборе банковского продукта – критически оценить свои потребности в его получении, а также определить, какую сумму из своего бюджета вы реально сможете направлять на его уплату. Для этого до заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменной форме информацию об условиях кредитования. В ней указываются сумма кредита и срок, на который кредит может быть получен, а также размер процентов и суммы платежей по срокам уплаты в соответствии с кредитным договором.
Кроме того, до подписания кредитного договора обратите внимание на предлагаемый вам банком график погашения кредита. В нём в обязательном порядке должна быть указана сумма ежемесячного платежа по кредиту и его состав. Во-первых, вы будете знать, в каком порядке банк предлагает вам вносить платежи. Во-вторых, можно сразу высчитать размер переплаты по кредиту. Для этого достаточно суммировать ежемесячные платежи за весь срок кредита и отнять от них размер полученного кредита. Именно этот показатель наиболее нагляден и учитывает все дополнительные расходы.
Существуют ограничения по размеру максимальной суммы кредита, которую вы можете получить, так как банк обязан оценить вашу кредитоспособность. Порядок оценки кредитоспособности определяется каждым банком самостоятельно на основании представленной вами справки о размере заработной платы или других получаемых доходов.
– Справка о доходах обязательна в пакете документов для получения кредита?
– Да, с апреля 2014 года кредитоспособность физического лица для принятия решения о предоставлении ему кредита осуществляется банками только при наличии справок, подтверждающих получение дохода.
Кстати, в последнее время в магазинах можно увидеть объявления о возможности приобретения товара за счёт заёмных средств банка без справки о доходах. В данном случае речь идёт о заключении с вами не кредитного договора, а договора лизинга. Это означает, что до момента полного возврата в банк суммы, равной стоимости товара плюс проценты, купленный вами товар принадлежит банку, а вы им только пользуетесь.
Читайте договор!
– Что делать перед тем, как ставить подпись в кредитном договоре?
– Ещё до заключения кредитного договора вы должны быть готовы к тому, что у вас потребуют справку о доходах, попросят согласие на получение вашей кредитной истории из Кредитного регистра Национального банка. Более того, предоставление кредита является не обязанностью, а правом банка, поэтому он может отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору.
В целях снижения рисков банки, как правило, проводят тщательную проверку финансового состояния заявителя: определяют платёжеспособность физического лица, анализируют справки о доходах, наличие или отсутствие у него других кредитных обязательств, в том числе просроченных, поручительств по другим кредитам или иных дополнительных долгов, используют сведения о заявителе из любых доступных источников информации. У банков имеются соответствующие службы, которые на этапе рассмотрения заявок на выдачу кредитов собирают информацию о способности кредитополучателя исполнить свои обязательства, в том числе и негативного характера. Некоторые банки готовы рассматривать заявку на кредит только при положительной репутации и отсутствии отрицательной кредитной истории.
– И, наверное, классический совет – читать условия договора?
– Безусловно! В моей практике был довольно интересный и поучительный случай. Родители во время субботней прогулки купили в магазине дочке сотовый телефон за счёт банковского кредита (ребёнок очень захотел телефон, а с собой денег не было) и в понедельник пошли в банк гасить кредит. Но им пришлось заплатить проценты за месяц. Пришли с жалобой в Национальный банк: как же так, попользовались кредитом всего два дня, и в договоре написано – проценты уплачиваются за время пользования кредитом. Стали разбираться: в договоре существовала отсылочная норма к правилам выдачи кредита, где прописано, что проценты платятся за фактическое время пользования выданными деньгами, но не менее одного месяца.
Поэтому обращаю внимание читателей: даже несмотря на то, что кредитный договор может быть громоздким по объёму, состоять из нескольких частей, с отсылочными нормами, не поленитесь прочитать его перед тем, как поставить свою подпись. Ведь если вы невнимательно прочитали условия кредитного договора, то в ходе пользования кредитом можете столкнуться с проблемами зачисления в банк ежемесячных платежей или досрочного погашения кредита.
К сожалению, мало и тех, кто внимательно читает иные обязанности кредитополучателя по договору, за неисполнение или несвоевременное исполнение которых возможно применение штрафных санкций. Например, если вы меняете фамилию, адрес, данные паспорта, вы обязаны в установленные кредитным договором сроки проинформировать об этом банк, иначе к вам могут быть применены штрафные санкции.
И, конечно, если были нарушены сроки погашения кредита и образовалась просроченная задолженность, банк увеличивает размер процентной ставки на сумму просрочки и, как правило, применяет штрафные санкции.
«Попасть» на 45 лет
– Существует ли «чёрный список» кредитных историй? Где они хранятся, кто вправе получить к ним доступ?
– Никаких так называемых «чёрных списков» не существует. В Национальном банке Республики Беларусь создана система «Кредитный регистр», в которую стекаются сведения обо всех без исключения заключённых в стране кредитных договорах и их исполнении. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения, формирует и хранит кредитные истории в данном регистре. Эти сведения предоставляются гражданам и организациям в форме кредитных отчётов. Предоставление такого рода информации строго регламентировано законодательством, поэтому по телефону, по почте или через интернет данные сведения не предоставляются. Только лично и по предъявлении паспорта. Кредитный отчёт выдаётся один раз в год бесплатно. В нашем регионе данную услугу предоставляет Главное управление Национального банка по Гомельской области, которое находится по адресу: г. Гомель, ул. Советская, 9. Полная информация о работе Кредитного регистра и точках выдачи кредитных отчётов содержится на сайте Национального банка: www.nbrb.by.
Банк также может запросить ваш кредитный отчёт из Кредитного регистра, но только с вашего письменного согласия. В этом случае по вашему требованию банк обязан предоставить возможность безвозмездно ознакомиться с содержанием вашего кредитного отчёта.
– Если человек признан недостаточно кредитоспособным или у него уже были проблемы с выплатой кредита, есть ли у него шанс взять его ещё раз?
– Решение о предоставлении кредита банк принимает самостоятельно, используя сведения, которые содержатся в кредитной истории. Как правило, отказывают в кредитовании тому, у кого уже есть просрочки по кредитам.
Даже если проблемный кредит в итоге был погашен, ещё пять следующих лет информация о допущенных в своё время просрочках будет доступна банкам и иным пользователям, тогда как непогашенные суммы отражаются в кредитной истории в течение 45 лет. Изменить же свою кредитную историю невозможно, разве только в ней были отражены недостоверные сведения.
Таким образом, система кредитных историй даёт банкам реальную возможность свое-временно выявлять проблемных заёмщиков.
ОПЛАТИ КРЕДИТ И СПИ СПОКОЙНО
– Наша жизнь непредсказуема, и в любое время могут возникнуть проблемы по погашению кредита. Как поступать в таких случаях? Какие меры применяются к тем, кто не может вовремя рассчитаться с банком?
– Конечно, желательно не нарушать установленные кредитным договором сроки погашения кредитов. Если вы понимаете, что не сможете своевременно рассчитываться с банком, у вас есть возможность попросить отсрочку в погашении кредита, пересмотреть сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы данная просьба к банку была подтверждена документами. Вопросы об изменении условий кредитного договора рассматриваются, как правило, правлением банка.
Если вы уже нарушили сроки возврата кредита, и у вас образовалась просроченная задолженность, то банк обязан на сумму несвоевременного возвращенного кредита взимать с вас повышенные проценты в размере, установленном кредитным договором. Кроме того, банк может взыскивать также пени, неустойки, штрафы за нарушение условий кредитного договора (их размеры прописаны в договоре), а также предъявить оставшуюся к погашению сумму кредита к досрочному взысканию.
– А если и эти меры не влияют на плательщика?
– В таком случае банк может обратиться к судебному исполнителю о взыскании с должника в принудительном порядке суммы долга по кредитному договору (сумма кредита, процентов, штрафных санкций). Более того, в случае неисполнения его решения судебный исполнитель может описать имущество для его дальнейшей реализации и направления полученных денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.
Кроме того, хочу напомнить, что, получая в банке кредит, вы вступаете с юридическим лицом (банком) в гражданско-правовые отношения. Поэтому документы по кредитной сделке необходимо сохранять даже после уплаты последнего платежа. Иногда возникают ситуации, когда гражданин уверен в том, что он полностью рассчитался с банком по кредиту, но по имеющейся в банке информации он является неплательщиком. Как правило, эти ситуации выявляются, когда гражданин хочет взять кредит в другом банке и из своей кредитной истории с удивлением узнаёт, что за ним уже несколько лет числится непогашенная задолженность по кредиту. В большинстве случаев это связано с досрочным погашением кредитов. И когда к нам приходят с подобными вопросами, и я прошу показать кредитный договор, часто слышу в ответ: так я его уже выбросил. Поэтому повторюсь – погасили кредит – убедитесь в том, что у банка действительно нет больше к вам претензий по данному кредитному договору.
А напоследок хотелось бы порекомендовать читателям: добросовестно выполняйте свои кредитные обязательства, и такому клиенту будут рады в любом банке!
Автор фото: Фото из интернета